「过桥贷款」银行的过桥贷款,企业还敢不敢去贷？

2017年，《人民的名义》全国热播，个中有一段耐人寻味的过桥资金问题。大风厂蔡成功向山水集团以过桥的形式先借5000万元，约定使用期限6天，日息千分之四。大风集团以公司股权做了质押。6天后，只要银行贷款发下来，蔡成功就可以按时归还山水集团的过桥贷款。可是，银行变卦，说好的8000万贷款被冻结了。蔡成功无力在偿还欠着的过桥贷款。过桥款按日计息，堪比成高利贷。就这样过桥资金从最初的五千万就变成了需要偿还六千万、七千万、八千万……半年后，法院根据质押协议，把禁成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。

剧中高小琴向蔡成功借出这笔的资金，就是属于"过桥贷款"。

一、什么是过桥?

过桥，原意思bridge loan。,顾名思义是为他人使用资金牵线搭桥。是现在很常见一种资金使用方式，如果因为银行贷款到期，企业无力承担，但是不想企业破产清算，唯有向社会第三方借债，用来垫付曾经到期的银行贷款，再向银行续贷还借款。简单说就是：先借款还上银行的贷款，在从银行贷下款来还借款。

这中间涉及到三方面--借债人、放债人、过桥人

借债人：就是银行贷款到期的企业。如上文提到的大风厂。

放债人，就是资金的拥有方，一般是银行。如上文所说的"欧阳菁"所在的城商行。

过桥人：是供应过桥资金的人，征高额过桥利息的人。如高小琴的山水集团。

二、目前过桥贷款现状

目前银监会规定：银行贷款不能借新还旧，到期后企业需先还，才能继续发放新的贷款。可是，往往很多企业无法尝还旧的贷款，因此在这一个历程中，市场上呈现了过桥贷款。

有企业主反映，"自己的资金流水和房产等资产都还不错，可是做生意赊账也是很常见的事情，也总有暂时半会儿收不回来外账的时候，偶尔贷款到期了，资金就跟不上了。在这个时候就会有一些熟习他资金情况的贷款银行信贷员就与他自动接头，表示帮他供应一笔钱过渡一下，可是要收取一部分的手续费。"

为什么会有银行的人会和他接头呢?因为对银行而言，不良贷款率是与其薪酬挂钩的。如果银行自身的不良贷款率超出规定范围，其薪酬的减少是必然的。所以，有些银行客户经理做起了"私活"，充当过桥贷款的摘客，为缺钱的企业奉线搭桥，介绍企业到自己合作的贷款公司借款，从中获取一定的中介费，根据每笔过桥贷款的金额、期限和中介费的不同，一般是贷款金额的0.5%-1%左右。

可是对于一些资金周转困难的企业来说，无法及时归还银行贷款，有可能被纳人不良贷款或关注贷款，影响企业的后续贷款。因此，如果能从其它渠道获取资金来解决燃眉之急，即使代价很高，也显然是求之不得的。

三、过桥资金周转流程

过桥资金周转流程是：企业业的银行贷款到期而无力偿还，资金掮客知道哪个人空余的资金，就会引导企业付较高的利息，让有空余资金的人先垫款，并且用企业的房产、地皮做抵押。个人私家B把钱打给A企业，企业把钱打给银行还款，然后银行再贷款出来，就会把借款还上。这就完成了过桥资金的一个周转历程。手续费一般是一天千分之三，要是金额大会更高。

一般来说，企业的过桥资金都不会借太久，少则一两天，多则一个星期。这样一来，虽然利率高，利息还是在可以承担的范围之内。对比不能继续向银行贷款，被人民银行拉进征信黑名单影响企业名望来说，可承受范围内的利息还是最佳的选择。

四、过桥贷款的风险隐患

可是蔡成功最后还是没有向银行续借到贷款，而过桥贷款也无法偿还。"大风集团"就这么破产，蔡成功个人认为这是欧阳菁收受山水集团的高小琴的好处，利用她所在的城商行的权利，从中作梗，使得资金链断裂而破产。

这中间是不是有腐败问题，已经不是我们要追讨的问题，但是有一点可以知道的是，过桥贷款处于法律灰色地带，虽然在某些银行内部却很"常见"，并且被个别不合规的银行高层默许。此前，不断有媒体曝出银行关于过桥贷的风险事件，涉案金额达到数十亿元，逐渐引起社会公众对其存在风险的关注。

(一)企业的经营风险。

据调查显示，过桥贷款的利息之高让人咋舌。往往融资成本高达40%以上。而且企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。企业背负如此高的贷款利率，银行一旦断贷，企业资金链断裂便无法偿还贷款，企业资金支撑不住，将号致倒闭。

(二)被拖盖的企业信用风险。对企业而言，要保持与银行的良好信贷关系和获得更高的授信等级，最重要是按期付息还款，在企业生产经营不景气和资金紧缺的状况下，会不惜高息融资归还银行贷款。据了解，企业归还银行贷款有72%是过桥资金，可见，企业表面按期归还贷款，但其真实的财务信息却被掩盖了。

(三)银行员工的道德风险。

当前很多员工很重视自己的业绩|考核，关注完成业务营销和信贷风险考核指标，因此贷后管理往往只重视企业能否按时全额还款，并且希望从过桥贷中获取私利，助长了非法行为的现象。

(四)银行的信贷风险。

过桥贷款产生的一系列灰色融资|产业链，形成实体经济融资的恶性循环。银行员工为了从中得到好处，企业的财务状况、经营情况和还款能力没有实际反映在调查报告中。银行对企业进行了续费，企业一旦经营出现问题或倒闭，贷款无法收回，银行承受巨大的资金损失。