近日，央行和银保监会联合发布《中国小微企业金融服务报告（2018）》（以下简称“白皮书”）。白皮书提到，截至2018年末，全国普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营性贷款）余额达8万亿元，同比增长18%。
尽管小微企业融资难问题得到明显改善，但央行相关负责人强调，小微企业金融服务仍是我国金融服务的薄弱环节。上述人士进一步表示，金融服务供给与小微企业融资需求之间仍然存在差距和不匹配的情况。
为了更好得评估小微企业风险，银行针对小微企业的借款依然沿袭早前服务大企业的思路，以抵押担保为核心。而小微企业天生资本匮乏，很难有符合银行要求的抵押品提供。在面对规模较小、借款额度较低以及行业高度分散的小微企业时，银行需要改变以往的风控逻辑。
那么，金融供给主体应该向小微企业提供什么样的金融服务？从国家政策导向来看，金融供给主体减少抵押担保贷款、提高信用贷款是一大方向。
在今年2月，中共中央办公厅、国务院办公厅就印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（下简称《意见》）。《意见》明确，减轻对抵押担保的过度依赖。商业银行要坚持审核第一还款来源，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据，合理提高信用贷款比重。
过去一段时间，小微企业信用贷款规模呈现不断发展态势。白皮书数据显示，2018年中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大。2019年5月末，单户授信1000万元以下小微企业贷款余额中，信用贷款占11.3%，比上年末高出2.5个百分点。
相比于批核复杂、周期较长的抵押贷款，信用贷款对金融供给主体的风险评估水平和审批时效提出挑战。而在信用贷款领域，不少金融科技企业已经探索出可借鉴路径。
比如，友信金服旗下网贷平台人人贷就通过对借款人数据的深入分析来科学评估其信用和风险水平，并以此授予借款人相应的额度和利率水平。
具体来说，人人贷会对借款人的准入有清晰明确的门槛，要求其提交相应的资料，通过多维度大数据的关系网络和交叉验证等方式来防范欺诈风险，根据经过反欺诈过滤后的各项数据形成评分卡，评估借款人的信用资质。
“平台过往在风控环节上，人工的占比达到70-80%，数据的作用只占到20%左右，使得每笔贷款的批核需要3-5个工作日；但是随着金融科技能力的提升，目前数据在整个决策中的占比已经达到了90%，”友信金服CEO张适时称，目前平台批核速度是以分钟甚至秒级来计算，极大提高了小微金融服务的效率。
运用金融科技手段，人人贷累计撮合交易超过830亿元，累计服务超过百万名借款人。人人贷2019年一季度财报显示，平台人均借款金额约7.9万元，平均单笔借款期限为33个月，其中借款期限在25-36个月的比例达86.05%，大部分借款为小微企业主与个体工商户的经营性资金需求。
