武汉买房贷款住房按揭贷款算单利还是复利？我们常听到的单利和复利怎么计算？单利和复利怎么区分?究竟哪个才是真正的收益率？保险产品的收益率到底应该用单利还是复利进行衡量？本文我们将一一为大家讲解。申贷网小编给大家梳理了一些内容。
复利的起源与发展
复利是一种本金和利息都可以用来计算利息的计息方式。
复利的使用，至少可以追溯到数干年前的古巴比伦王朝。在借贷中，由于采用复利计息会使债务加速增长，引得借款人因无法承担高额的债务而家破人亡。因此复利曾一度被视为一种“无耻的高利贷”，受到了古罗马等国法律的严厉谴责和禁止；《古兰经》中也明文规定穆斯林“不能吃重复加倍的利息”，这个“重复加倍的利息”指的就是复利。
不过，人们对复利的谴责和不理解并没有停止商人和数学家们对复利的研究。1340年，佛罗伦萨的商人弗兰切斯科（Francesco Balducci Pegolotti）曾在他的书中给出了一个长达20年的复利计息表格，利率从1%到8%不等，从此商人们无需计算，只需要按照贷款的年期和复利利率，就可以从表格上找到未来借款人偿还货款的金额是本金的多少倍。
1494年，意大利数学家卢卡·帕西奥利（Luca Pacioli）给出了著名的“72法则”，即在复利计息方式下，只要拿数字72除以复利利率，得出来的数字，就是本金和利息总和翻倍的时刻。
比如说，一笔存款按照7%的复利计息，72除以7等于10，那么在大约10年后，这笔存款的本金和利息的总和就会是原来本金的两倍。由于复利的计算涉及乘方的计算，在没有计算器的那个年代很难准确计算复利的，因此这个“72法则”的实用性很强，而且它是有一定科学规律的，只不过更加精确的计算不是用72去除以复利，而是用69.3去除以复利。这究竟是为什么，这个法则里面蕴含了怎样的科学原理，感兴趣的朋友可以自己去查阅一下，在这里我们就不展开多讲。
单利和复利的主要区别
单利（Simple Interest）和复利（Compound Interest）都是计算利息的方法，其最本质的区别在于，在单利的计息方式下，只有本金可以生成利息，而产生的利息是无法获得利息的。
比如说，我有一笔存款是单利计息，存期是三年，年利率是10%，我将100元存入银行，第二年我的本息总共是110元，其中100元是我的本金，10元是我的利息。由于这笔存款是单利计息，因此银行第二年给我计息的时候，只有我原先的100元本金可以计息，而第一年产生的10元利息，即便我继续留存于原来的户口，也不会有利息产生。
因此第二年末，我总共的本息是120元，即100元的本金，加第一年的利息10元，再加第二年的利息10元。第三年也是同样的道理，头两年存款所产生的20元利息并不会产生新的利息。因此，第三年的利息仍旧按照100元的本金生成，利息是10元。这样，这笔三年期的以单利计息的定期存款总共给我带来了30元的利息，总收益为30%。
而在复利的计息方式下，除了本金可以生成利息外，新到的利息同样可以生息。因此复利也被俗称为“利滚利”、“驴打滚”。
我们还拿上面的例子举例，假如我有一笔存款是复利计息，存期是三年，年利率同样是10%，我将100元存入银行，第二年我的本息总共是110元，其中100元是我的本金，10元是我的利息。与上面单利的例子不同，由于这里是复利计息，因此第二年银行给
我计息的时候，我当时的本息总和10元都可以获得10%的利息，即11元。因此，到了第二年末，按照复利计息的本息总和变为了121元，其中100元的本金，加第一年10元的利息，加第二年11元的利息。到了第三年，银行计息的基础是当时的本息总和121元，利息为10%，即12.1元，总收益为33.1%，高于单利计息下30%的总收益。
单利和复利究竟哪个才是真正的收益率？
通过上面的例子我们可以看到，在年利率相同的情况下，采用复利计息所能产生的总收益是要高于单利计息的，这是因为在复利计息的方式下，利息也可以产生利息。从而运用效率更高，自然也更有优势。
因此，我们会看到市场上有很多保险从业人员非常推崇复利的概念，甚至会讲一些听上去蛮有道理、但实际上不着边际的话术，比如“爱因斯坦曾说过，复利是世界第八大奇迹”，“日计息、月复利、年滚存，让你的财富快速值”，“5%的年复利，滚存30年，相当于11%的年单利，远高于银行储蓄”等等。
本质上，这些话术中所包含的一个共同的中心思想就是：“我这个保险产品是复利计息的，你赶紧买吧。”但仔细想一下，这个逻辑好像又有点不太对劲：“因为是复利计息，所以产生的投资收益就高？如果真的高，我又是在和什么做对比呢？是和单利计息比吗？单利计息下的年利率能看做是一笔投资的收益率吗？”
仔细思考一下上面的几个疑问，我想大家应该能够理解其中的问题了。因为在现代金融中，无论何种投资方式，一笔投资所能带来的真实收益率本身就是按照复利计息的方式来计算的。
投资一笔本金所产生的收益在下一期投资中无法产生新的收益，这在今天来看是有悖于我们对于投资的理解的，也没有哪位投资者会选择这种投资方式。好比上面销售话术中的“5%的年复利，滚存30年，相当于11%的年单利”，其实是在混淆“单利”与“收益率”的概念，让消费者认为这笔投资可以拿到11%的投资收益率，从而产生一些不切实际的遐想。
但我们都知道，单利仅针对本金计算收益，这时就算某笔投资能够给你11%的单利收益率，它在30年后所能产生的总收益与5%的复利收益率相同，我们仍旧会把这笔投资看做是一笔收益率为5%的投资，而不会天真地认为这笔投资的收益率是11%。
因此，复利作为现代金融中计算投资收益和资金使用成本的基础，是衡量投资收益率的唯一标准，无需在保险营销的过程中过分吹捧，因为复利本身就是我们概念中所理解的投资收益率。任何使用其他计息方式（如单利）得出的收益率都不是真正的投资收益率，如果将它们和复利摆在一起对比，就显得很有误导性了。
那究竟一个保险产品的真实收益率要如何计算呢？这就需要对一张保单所代表的所有现金流运用复利的概念，去计算这笔现金流的内部回报率了。
银行给出的一般是年利率，即名义利率，还款使用的是月利率，现在普遍采用的都是月利率=年利率÷12，还款月数=还款年数×12月供=贷款额×月利率×（1＋月利率）^还款月数÷((1+月利率)^还款月数-1）其中^符号表示指数计算。从本质上说，贷款利息是复利，又不是简单的复利。即每月还款中一部分是利息，一部分是本金，下月计算利息时先计算出本金余额，直接乘以月利率得出本月应还利息，再用月供-本月应还利息就是本月还本金额，如此往复计算。
以上就是申贷网小编给大家介绍的武汉买房贷款住房按揭贷款算单利还是复利？我们常听到的单利和复利怎么计算？单利和复利怎么区分?究竟哪个才是真正的收益率？保险产品的收益率到底应该用单利还是复利进行衡量？本文我们将一一为大家讲解。申贷网小编给大家梳理了一些内容。
