2019-08-05 11:01:59 845人看过
武汉贷款申请的按揭贷款房贷什么时候一次性还清最划算? 一般情况下,房贷需要在12个月以后才可提前还款,而同时银行会收取相应的违约金,比如以提前还款金额计算的多少个月利息(一般在12个月以内)作为违约金。
而如果要考虑提前还款,那么在可提前还款期限内任何时候还款都一样,并没有存在划不划算的说法。因为房贷利率不存在复利,也不存在先付息后还本,每个月的月供是以已发生的当期的本金和本金所产生的利息计算,即贷款利率多少就决定了具体的还款金额,与期限的长短没有直接关系,不管是等额本金还是等额本息还款。
假如贷款金额为30万,房贷利率为基准利率4.9%分20年还。如果选择等额本息还款,那么每个月还款金额就如下图,为1963.33元。而从偿还利息和偿还本金可以看出,偿还的利息随剩余本金的减少而减少,因每期偿还的本息固定,那么就用更多的偿还本金填补进来,得出一样的还款金额,从而缩减下一期偿还本金所产生的利息。
那么偿还的利息是如何计算的呢?它是以月利率计算的,即月利率为4.9%/12。比如第一个月偿还的利息为1225元,它是由第一个月剩余本金30万来计算,即30万*4.9%/12=1225元。同理,第二期的利息是由第一期的剩余本金299261.67元来计算的,即299261.67*4.9%/12=1221.99元。
等额本金也是一样,如下图。只是将本金分成若干份(具体的月数),然后再加上剩余本金当期所产生的利息计算出的结果,所以第一次偿还的利息跟等额本息是一样的。
如果提前还款,那么偿还的就是剩余本金,比如提前还款10万,那么剩余本金就会减少10万,以剩余本金*4.9%/12计算利息就会相应的减少,接下来要归还的月供就会大量减少(偿还本金也会随剩余本金减少而平摊减少)。
而如果自身的理财收益超过房贷利率,那么就根本无需提前还款,毕竟房贷是抵押贷款,利率极低,在其他贷款利率之下。而需要提前还款,比如自身的理财收益不如贷款利率,那么在可提前还款的期限内任何时候还款都是一样的。但是,需要注意违约金,具体是收几个月提前还款金额的违约金要看具体的合同。