武汉贷款，要知道的银行个人贷款利率那些事。日常生活中我们会经常接触到各种贷款的推销或短信，也会看到新闻里面报道各种高利贷的新闻报道，利率超过国家标准等等新闻，多是各种负面的消息报道。而且随着互联网的发展，各种互联网贷款的方式又是触手可及，人们很容易接触到各种贷款产品，而在贷款产品中我们最关心的应该就是贷款的利率问题了。而我们常说高利贷，这就涉及的就是贷款利率的规定。而本文将对贷款的零利率规定进行简单的介绍。
一、关于利率的规定
根据最高院关于审理民间借贷的案件问题的相关规定，借贷利率不超过年化24的，出借人主张按照年化24主张利息的，人民法院应予支持。利率约定超过年化36的，超过部分的无效。
从上述规定可以看出，利息在年化24以内的，均可以获得法院的支持。但超过36以上的利息，直接会认定为无效，法院不会支持，而且超过36的部分利息借款人还可以主张返还。而此时，并未直接说明，年化利率在24—36直接的部分如何处理。年化利率在24—36之间的利息，法律并未表明支持也并未表明不支持、反对或无效。但根据法理，此部分即年化利率处于24-36之间的利息属于自然之债，即此部分债务为法律所认可但法律并不赋予其强制执行力保护，若是债务已经履行，法律认可其履行效力；若是债务人未履行，法律不也不强制债务人履行该部分债务。具体见下图：
贷款，要知道的利率那些事
更通俗的来说：年化利率在24-36之间利息，若是借款人履行了，那就算履行了，借款人也不能要回；若是借款人未履行，出借人起诉到法院，法院对该部分的利息债务，法院也不会支持出借人。更简单的来说，到了法院该部分利息的处理就是，给了就给了，没给就算了。因为法院只会判年化利率在24以内的，超出部分法院不予支持。
二、利率定价之口径
我们知道年化利率是多少，但因为还款方式的计算不同，同一笔贷款其认定的利率可能不同，因为其认定的利率口径不同，我们常常听到这两张词汇，即IRR、APR，这都是利率的计算口径问题。例如100元，期限一年，按照我们的常规理解，若每月还136/12,总共还的金额是136元，此种还款方式称之为“平息”，在民间借贷中常使用此种还款方式。但是若是按照IRR口径计算，等额本息，我们所总金额大概只有120元。这两种计算口径的一个最主要的区别就是已还的本金是否会再次计息的问题。若是APR口径，则是即使已经还的本金仍是计算利息的。而按照IRR的计算口径，其已还的本金则不会进行再次计息，因此其所还的总金额是要比APR口径的要少，而持牌的金融机构多采用IRR的计算口径。虽然IRR的计算口径更为合理，但司法上并未否定APR计算口径的效力，因为法律只是规定了具体的年化利率标准界限，但其还款方式并未干预，而由当事人意思自治。若是平息还款方式APR36换算成等额本息还款方式的IRR口径利率，其IRR口径利率将达到60%多，这也就是为什么网上常说某某贷款利率达到70%、80%的原因。
IRR、APR口径区别的核心：已还本金是否计算利息，IRR口径的计算标准就是已还的本金不再计息，而APR口径的计算标准就是已还本金还在计息。APR口径尽管不合理但确实合法。
三、总结
利率的具体标准最高院已经做了明确的规定，年化24、36两个具体的利率界限标准。但是关于利率的计算口径在实践中，却有不同的口径，持牌的金融机构均采用的是IRR口径，而民间借贷多采用的APR口径。而且，随着互联网金融的发展，以及网上爆出的各种贷款利率的极高的贷款产品，以及因此引起借款客户的各种投诉，较多的是因这利率定价的标准及口径的不同而引起的。所以，针对利率定价的口径及标准问题，监管机构或相关协议应该相应的持牌的贷款机构及网贷机构给出更加明确的文件知道。
