说到助贷融资服务，都会被人给误解，否决；可能像我们这行做金融服务的，本应如此吧！在新的民法典公布后，我们有了一个新的职称“金融顾问”；比如说我不仅仅帮助您解决资金问题，杜绝资金风险，还可以帮助您优化资金用途，让资金更高效的为您服务；所以无论你需不需要贷款，朋友你身边都应该有一个像我这样的存在；
今天要聊的是，关于我负责的金融咨询业务板块；
我从事金融这行已经不少年头了，很理解客户，站在客户的角度来看，在遇到不专业的中介机构时，有着毫无价值，甚至不如自己上，浪费时间及金钱的感觉；
各行各业存在良莠不齐的现状，需要融资服务的客户，可以尝试将此篇文章作为一条合格线，
用于考量给你提供服务的中介机构，同行也可以尝试扪心自问，自己是否达到以下，融资服务的价值体现的四个方面；
1、信息收集/整合；2、方案规划及优化；3、渠道关系维护；4、职业操守
（一）信息收集/整合
有咨询需求的客户，如果肯花费时间和精力，理论上来讲：是可以收集武汉市场的全部信息的，为什么小伟会说理论上讲呢？
因为往往真实场景是这样的：
取自几个咨询客户的故事为例，章总是一名武汉的小微企业主，想办理很一笔经营性抵押贷款，自己情况完全了解，没有必要去找一个机构为自己提供服务，不如自己走一遍，反正附近银行也就那么多；
章总认为，寻访这十几家不同的银行=获得全部银行产品信息，当章总走访开始时，得到的确实一下回复；
A银行
章先生，很抱歉，我们是网点，贷款只能在分行受理，最近的分行在XXXXXX
B银行
章先生，您的公司注册多久了，6个月？哦，不好意思，我们只能办理一年以上企业。慢走...
C银行
章先生，您的企业流水有多少？100万。不好意思，我们最低要求500万，慢走...
D银行
终于找到一家可以的，聊了半天方案。章先生，顺便问下，您企业经营那块业务的，什么？物业管理？慢走....
E银行
章先生，您的基础情况我已清楚了，请下载我们的线下APP，XX版块下面有相关贷款产品，您可以自行选择查询。
F银行
章先生，您好，请到会客室坐下，章先生请喝茶，您的这个情况，如果想申请XX额度，需要在我行办理一项保险业务，给您详细介绍一下.....
（大厅经理）章先生您好，我给您叫下客户经理。
以上各类情况，我归类分为：
找错银行，“白跑”；
条件不符合，“白跑”；
产品线上，产品详细新仙尼较少，需要进一步了解挖掘；
附加业务推销，“郁闷”；
遇到小白“郁闷”
那么我们如何才算成功的获取了解银行关于这类业务的：准确，详情的产品信息呢？大家可以参考一下我做的总结：
这些都是我根据某行客户经理所阐述进行的详细总结，一般不会对外，是用于留档查看的，
我们会根据客户的需求及自身资质情况，安排符合及适合的产品方案；
这只是武汉市面上所有银行中的一家，在某个时间内的，某个产品而已，
下面是我们承办委现有的22家银行产品文件夹（还仅是抵押类，有些产品还未及时更新，公司会根据实际操作评测结果进行更新留档，完善大户数据库）
其实银行的客户经理并没有要瞒着客户，而是在他看来，完全没必要把这样一份，巨细无遗的文字信息递给客户；
简单说吧！就算给客户看了，也没有能力消化这样的内容，也没有必要去费神；
信息的收集/整合，可能在大多数朋友眼里这就是一个毫无难度的工作，但是收集整合工作，除去简单的收集，还需要根据面对不同的情况，进行二次加工，深度解析；
这也是为什明明工商信息随手可查，却还是还有那么多会计事务所，化繁为简，背后是无数看不见的工作量与试错成本；
作为一名金融咨询服务的从业人员，我也确实认可，信息由不透明走向透明化的大势所趋；
虽然说信息收集整合需要付出精力，但是这类付出所获的机制，会越来越多的随着信息技术手段，机构的竞争，逐渐转换为0，接下来的助贷机构比拼的将是下面两项；
（二）融资方案策划/资质优化
时间及精力都花在刀刃上，为什么我需要策划：减少成本+规避风险：
我接触过不少客户，刚开始都提这样的需求：贷款要多少多少，利息要多低多低，年限要多长多长，还款要能少则少，对此我只能微微一笑....
咨询我的朋友们，虽然成年了，但是就是不懂得有舍有得的概念，
不知道整个世界上没有：“既想要，又要想得道理，鱼和熊掌不可兼得”；
贷的多，还的少，年限长，利率低，就是此消彼长的存在，难以兼顾，
只能通过对个人情况的了解分析，做到相互合理的平衡，为其匹配最符合要求的产品；
其实很多时候，市场上有些机构是不会帮助客户做这些详细的分析，一般上来就会问：需求多少？有没有房？企业有流水吗？征信有问题吗？都可以是吧！
然后就给你做xxx产品，客户不懂的情况下，也就接受了，双方迅速达成短平快的合作协议；
其实完全详细了解各方面情况，帮助客户整理出更优质的融资方案，节省整体的融资成本；
举一个去年的例子：
当时某行首次抵押利率4.3%，二次抵押利率5.5%，都是先息后本5年期授信的产品；
汪总，小微企业主，由于经营需求，要做一笔100万的经营贷款，可提供的抵押物是一套市值200万的房产，剩余30万的按揭尾款还未结清；
短平快的方案：
瞄着100万的贷款需求，将200万的房产直接进行二次抵押，二抵成数比较低，好一些的能做到房产市值的6成减去按揭尾款，等于是二抵的贷款额度：200万x0.6%-30万=90万
还差10万怎么办呢？再给他配上一个10万的信用贷，利率7字开头我们就按7%计算好了，总计办理时间两周；
第二个方案：
首先还掉剩余的30万按揭尾款（可能存在过桥0.12%/日计算），房子再进行抵押属于一抵，一抵的好处就是抵押成数高，一般可以做到7成，额度可以贷到140万（很多银行上限为1000万），且利率一般低于二抵的利率（并且选择的空间比二抵大），总计的办理时间会更长，一般三周左右，因为包含结清按揭尾款的过程；
这两个方案，理论上来讲会存在一个平衡点，这个平衡点的计算，就是通过我们反馈给客户，完全可能存在的一个情况是，通过时间换成本；
整体计算一个两个方案的费用支出：
方案一：90万x5.5%x5+10万x7%x5=28.25万；
方案二：100万x4.3%x5+30万x0.12%x7=21.75万
两个方案最后的还款利息，足足相差了6万多块；今年的武汉市场不同于往期，很大一部分的银行的一抵二抵的年化率都可以做到4.2%左右，那么方案一又会成为相对优势的方案；
上述只是一个关于贷款规划中的最简单的案例；
融资助贷机构最后呈现的单一方案给客户也没什么问题，但是自己心中得有个算盘，尽可能以客户利益为中心，盘算出成本最优的方案；
再就是关于策划中规避风险，关于这点小伟也得说一个实际案例情况；
经常也是企业主之间互相的调侃，觉得自己在银行面前还不如一个白户，贷款实在是太难了！银行的体系内，针对贷款客户确实存在鄙视链，但并非是个人＞企业；
而是：有稳定偿还能力的企业主＞有稳定偿还能力的个人＞还款能力不稳定的企业＞还款能力不稳定的个人；
这个鄙视链看出问题了吗？问题不在于你是否是企业或个人，而是在于你偿还能力是否稳定；
而在“普惠金融，扶持小微企业”的大前提和商业银行要兼顾自身利益的小前提下，“有稳定偿还能力的个人”只要成为了企业主，就会瞬间变成深受银行青睐的一类优质客户；
再次值得强调的一点：“有稳定收入，偿还能力稳定”值得大写加粗，这也是我们办理过程中，需要慎重把控的一点；
个人获取企业主身份的方式，有如下几种：
1.入股/收购一家公司
2.自己注册一家公司
3.企业股东/法人出具证明（实际办理过程中，认可此类方式的银行较少，暂且不谈）
我曾经看过一篇行业前辈的推演，简单的说就是让大家了解风险是什么？
从借款人的角度来讲，风险也就两项，基本都是针对第一种入股//收购的情况，
这两项所面临的风险最坏的结果就是：抽贷、断贷（简单的理解就是银行不再给企业续贷了）；
1、经营风险：
因为公司实际经营不善所导致，也有可能是公司前期所提供的担保证明的贷款人中，有人无力偿还贷款牵连公司间接性导致的；
前者的情况包含：偷税漏税、未按时申报、异常经营、拖欠工资被诉讼等；
而后者的情况：这类间接情况更可怕，风险系数与公司担保人数呈正比；
有些中介机构，会找一个专业的空壳公司，为很多人提供过担保，如果其中一个人还款出现问题，可预测一下连锁反应；
公司给张、李两个客户提供实控证明，其中张断供后银行催讨无果，将空壳公司拉入黑名单，公司征信报告上出现担保逾期记录；
李某还款正常，但是李的银行做例行贷后检查时，发现给李某做实际控制人的公司征信上有担保逾期记录，银行很有可能就找李的麻烦；
李某此时就是两难境地，如果提出和这家公司毫无关系，那么就变相地承认当初申请经营贷编造的故事，落得“骗贷”之实，如果李某承认这家公司是他的，那他就要为一个陌生人的错误买单；
2、系统性风险；
经历过18年消费抽贷的客户，相信现在还是心有余悸吧！当时由于“去杠杆”检查组进驻各家银行，针对可疑的贷款去向，要求客户提前还款，强制结清。
假设历史重演，再一次“去杠杆”的清查，有三类行为会非常危险：
·放款后资金回流到自己账户
·放款后几个月内出现购房贷款记录
·提供担保的公司给非常多人出具过担保，放款集中度高
已有之事，后必再有，日光之下，并无新事，提前做好规划，未雨绸缪，避免临时生乱而付出多余的成本，是我们帮助客户做好融资规划的初衷；
所以个人客户对于资金需求不是特别急的，我们一般建议自己的先注册公司，避免后期风险，如果特别急的情况那也需要做好规划，但同时对于客户也会有一定的要求，其核心还是“稳定的偿还贷款能力”尽量做到双方都有所保障；
（三）渠道关系维护
“关系”二字，大家可能轻视，也不要将其过度妖魔化，我们还做不到所谓的“上面有人”的地步；
但是可以告诉你的是：我们与银行、注册公司、呆账公司、放款机构、交易中心这些明显处于上下游的机构，我们有着更紧密的联系；
对于我们所递交的客户，他们给予更高效的对接，我认为这是非常合情合理的；
这就好像采购与供货商的关系，采购方，长久量大，供货方，价廉质优，一旦这样的合作建立起来，相互的亲疏关系天然要比没有深度合作过的第三方更加紧密，因为彼此有过业务往来和信任检验；
所有关系中最多正向循环最少事后负担的是交易关系，市场最残酷但也最善意；
亲疏的建立是一个相互选择的过程，我们一直有志于找到那些最优质的客户，以最高效的方案帮助他们解决问题，与其说是我们有关系，不如说是我们的筛选标准，让上下合作的关系，相互成就；
并且当下市场的变化是非常快的，我们往往都是在银行了解更加准确的一手消息，就好比之前有家银行泄露客户信息，此事一出，银行产品就有所调整，下午我们就了解到准确的信息，更好的为客户服务；
（四）职业素养及操守
职业素养及操作这个说法，听起来很虚，实际上可能是这几项中最重要的价值所在；
这其中包含两个方面：
1、我们有底线，拒绝唯利是图，对明显不适合业务或来意鬼祟的客户说“不”
很多客户的资料拿到我们面前，不是“怎么做、什么时候做”的问题，而是“该不该做”的问题；
我们尊重每一位客户的自由选择，但前提是大家对公序良俗的准则抱有基本的敬畏，我们从不立志做一家“全能”型，号称什么单子都能做的机构，明显违规逾矩的案子，我们是直接放弃的，并且在放弃的同时也会规劝客户，不要踏红线，可能存在的风险有哪些；
客户可能是不懂，可能是在别人那里接受了错误的信息，可能是有心为之，但不管是哪一种，我们都希望到此为止；
我简单举个例子：信用卡TX，我个人旗帜鲜明的反对靠信用卡TX去做所谓“投资”的人，身边见过很多这样的朋友，不懂“信用”和“征信”的价值，没有经历过社会的毒打，做些杀鸡取卵、歇泽而渔的事情；
他们典型的特征是：年龄小、经验少、爱折腾、对于类似的情况，我会说首先信用卡业务我们不熟，也不做，其次我建议你就老老实实把钱还上，尽快将征信恢复成正常状况；
2、专业自信，可以拍着胸脯说“但凡遇到别家不一致的说法，以我为准”
“以我为准”，但不需要做些同行相轻，腹诽他人的事情，这四个字需要足够的专业沉淀，既然从事此行业，或者说不管从事哪一行，都要有长久的围绕这个目标去努力的信念，希望与与各位同业共勉；
来源：江城小章咨询事务所
