只要谈到贷款二字，必谈利息！而资质始终是无法绕开的话题——揭开这个话题，可能会“伤害”到一半的借款人......
在金融行业做久了，你会发现：同一家金融机构，同一个产品，不同的人去申请，利息也有差距，这时候客户就会问，为什么我的利息这么高？为什么不能给我银行的低利息？
所以我今天在这里说说，你的资质为什么银行就是看不上？
一、银行贷款，门槛堪比高考
提及到贷款，大多数人第一想到的就是银行，但是银行的贷款申请手续颇为麻烦，虽然利率很低，但是门槛也非常的高，基本上以抵押为主，现在很多银行也提供的无抵押信用贷款，但对申请人的要求诸多，堪比高考。
例如，要求申请人必须是公务员，500强等公司的管理人员，并且要求打卡工资的数额标准，以及公积金的缴存比例等要求。最关键的是，银行对于征信的要求极为苛刻，基本上稍稍不注意的人，就无法通过银行的审核。
二、银行多以抵押为主，很多人不达标
而除了银行之外，还有消金、网贷等平台的借款申请就会简单很多，他们对于申请人的要求主要分为四个大类：
1、不动产抵押借款
也称之为固定资产抵押借款，一般是指申请人名下的不动产权，例如五证齐全的商铺，商品楼，别墅等。
机构和与银行合作，缴纳保证金，他们通过自我的风控手段来对客户的申请条件进行审核，把控客户的实际情况，并提交给银行进行二次审核，审核一旦通过，银行放款后的很多工作都有机构来进行。他们赚取的是手续费，服务费，以及利差。
2、非固定资产抵押
一般是指人寿保险的合同，车辆行驶证的抵押登记来进行借款的申请。
人寿保险会根据寿险的缴纳年限，年缴保费，保险产品等作为评判，车辆则以车辆的实际价格根据合理的折扣给与一定的金额，一般通过公司内部决定，进行资金的批复，只要能够保证平台B端出借人的利益即可。
3、信用抵押
其实就是信用贷款，无须任何抵押，但是对于你的工作类型、收入情况，家庭组成结构来分析你的还款能力，以及违约成本，预估一个适合的，安全的额度进行放款。
4、信用资格抵押
例如微粒贷，京东白条，公积金等相关的信用资格进行抵押！这类抵押一般都会登陆人行的征信系统，因为微粒贷属于官方邀约形式，不是每个人都有，既然TX官方都敢给一个人那么多金额，他们经过审核为什么不敢呢？
其实作为放款机构来说，他们风控的标准执行起来也很简单就可以阐述清楚：你是做什么的、借钱干什么，你拿什么还、还不起咋办！
三、银行更喜欢优质职业
通常来说，收入低，工作不稳定的人在还贷款方面是很令银行担忧的，而且，银行贷款规定，月收入至少达到月供的两倍才可以批准放款。
在日常生活中，我们都知道公务员，事业单位工资比较低，大部分都没有普通工薪的高，但胜在稳定，五险一金比例高。
于是在贷款中，贷款的利息差异也体现了出来，有很多的贷款机构就针对事业单位和公务员等稳定职业，推出了无抵押贷款产品，利息比普通工薪的低很多。
因为普通工薪可能在收入上比公务员，事业单位的高，但不稳定，并且在同等收入的条件下，普通工薪五险一金比例低于公务员，事业单位。
所以在贷款中，假如同样申请贷款，公务员，事业单位信用贷款利息可能就1分，普通工薪要不是打卡工资，稳定一些，连信用贷款都申请不下来！
四、征信良好永远是银行首选
想要银行的贷款利息，不妨先看看银行对贷款客户的信用标准。征信太差的一律不通过。
怎么样才算征信差呢？
1. 信用卡/贷款当前有逾期
2. 信用卡/贷款近3-6个月逾期次数较多，金额较大
3. 信用卡/贷款负债率高于80%
4. 小额贷款多
5. 近期被查询次数过多，如近3个月超过6次，甚至更多
6. 有第三方担保
7. 其他影响征信的经济行为
所以，有以上征信不良信息的客户，银行又怎么能看上你的信用呢？个人信用越好，利息也就可能越低，所以，在你看到其他的利息低于你的时候，不妨考虑下自己资质，贷款机构在平衡风险上，资质好的客户会理解为风险低，自然也就利息低了。
五、银行很看重：还款是否稳定
还款来源是银行最看重的一点，如果你申请的金额，月收入不足以覆盖，银行有权利缩减额度，甚至是因为风险太大而拒贷。
一般来说，银行对于可控负债的标准为：
总负债/总收入<70%
当然，每个银行对贷款客户的风险把控不一样，有的甚至会控制在50%以内。
六、贷款的申请期限
贷款申请金额的多少，也会影响到你利息高低，如果说是贷款金额高，并且贷款期限长，那么贷款机构就会思考资金的风险。
为了使风险降低，就会让利息适当的调高，并且如果你贷的是短期贷款，时间在半年到一年之间，这种短期贷款的利息也会比期限长的贷款利息高。
七、资金用途与实际不符
贷款用在什么方面？这是银行最在意的。这也是资金风险最后的把控方向。如果为了银行的低息贷款，用于高风险投资或者赌博、借贷等变相“吃利差”行为。银行不待见这样的客户！
别看银行利息低，其实这是针对优质客户开出的最优惠条件。除此之外，和其他要求是成为反比，门槛极高。如果你想要得到如此优惠的利息，请先审视一下自己的条件够不够。
最后，我代表信贷员说几句话：客户以为我们信贷经理都是万能的，上可控制银行利息，中可命令公司收费，下可指挥放款时间，其实我们只是金钱的搬运工，我控制不了银行利息，指挥不了银行放款，还一直有一个看不见的竞争对手叫别人
别人的利息为什么这么低！别人的费用为什么这么少！别人的放款为什么这么快！借贷是相互的，我们实事求是。为的只是让你用最少的时间，拿到最多的资金，付出最低的利息，走最好的融资渠道。
来源：市场经济k线图
